Безопасный интернет банкинг. Меры безопасности в интернет банке. Подключаем полный пакет мобильного банка по телефону

/ Безопасность интернет-банкинга

Вконтакте

Одноклассники

Андрей Бирюков , специалист по информационной безопасности

Безопасность интернет-банкинга

С 1 января 2013 года вступают в силу требования Федерального закона №161 «О национальной платежной системе». Как это повлияет на услуги интернет-банкинга?

Сегодня никого уже не удивишь возможностью мгновенного выполнения банковских операций удаленно. Оплата счетов, денежные переводы – все это можно сделать сидя за компьютером благодаря системам интернет-банкинга. Но вместе с удобством пришли и проблемы. Прежде всего они касаются безопасности платежных операций.

Удаленные платежи

Интернет-банкинг для организаций – это услуги по управлению их счетами через глобальную сеть Интернет и веб-браузер. Типовые решения позволяют корпоративным клиентам отправлять в банк различные финансовые документы, такие как аккредитивы, платежные поручения, заявления и требования. При этом в интернет-банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами.

Во многих современных решениях также предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С:Бухгалтерии».

Удобный банкинг

Стоит отметить, что интернет-банкинг – это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры.

Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, те же самые, которые он оказывает в своих стандартных отделениях.

Вот основные преимущества интернет-банкинга:

• Интернет – наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы помогают клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
• работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
• банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции.

Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте, таким образом, уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения).

А это в свою очередь будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.

Однако в отличие от живого общения здесь возникает целый ряд вопросов, связанных с обеспечением информационной безопасности.

Давайте узнаем, какова же типовая защита услуги интернет-банкинга?

Защищенный банк

Обычно банк обеспечивает гарантированный уровень безопасности, который содержит механизм ЭЦП (электронная цифровая подпись) под финансовыми документами.

Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных.

В решении используется сертифицированная ФСБ криптобиблиотека, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.

Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭЦП.

Для проверки компьютеров, которые работают с интернет-банкингом, на наличие вирусного ПО предлагается использовать антивирусное программное обеспечение.

Для работы с интернет-банкингом необходимо иметь веб-браузер с установленной виртуальной машиной Java.

В общем, набор средств защиты типовой: электронная подпись, шифрование, целостность, рекомендации по использованию антивирусов.

Однако даже самые надежные средства защиты могут оказаться бессильными, если пользователи не выполняют требования по обеспечению информационной безопасности.

Поэтому, помимо чисто технических средств защиты, должны использоваться также и организационно-юридические средства, о которых и поговорим.

Закон есть закон

Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» определяет порядок деятельности «национальной платежной системы». В частности, определяются права и обязанности сторон, участвующих в деятельности системы.

Согласно этому Федеральному закону, субъектами национальной платежной системы являются банки, кредитные организации, выполняющие роль операторов при организации перевода денежных средств, а также юридические и иные лица, привлекаемые банками и кредитными организациями.

Кроме того, к субъектам относятся платежные агенты, которые имеют право принимать платежи от физических лиц, операционные организации и почтовые организации.

Закон определяет требования к этим субъектам, а также устанавливает регламентацию осуществления процедуры денежного перевода.

Законом устанавливаются и определенные ограничения, к примеру, ограничение на суммы, которые могут быть переведены с использованием электронных платежных систем.

Наибольший интерес сейчас вызывает статья №9, ее подпункты 11-16, которые вступают в силу с 1 января 2013 года. Кратко суть их сводится к тому, что в случае хищения денежных средств со счета клиента банк обязан возместить полную сумму похищенных средств. Поэтому банк заинтересован в успешном обнаружении мошенников и возмещении понесенных убытков.

Юридические тонкости

При этом не учтен ряд юридических моментов. Например, на законодательном уровне не определено место совершения преступлений с использованием ДБО.

Учитывая правоприменительную практику, местом совершения преступления часто считается место физического получения мошенником денежных средств (например, банкомат, находящийся в другой стране). При этом дело расследуется местными правоохранительными органами.

Если похищенные деньги выводят в нескольких регионах или даже государствах, то эффективно расследовать данное преступление практически невозможно.

В качестве решения эксперты предлагают законодательно закрепить, что местом совершения преступления должен быть определен оператор по переводу денежных средств или счет клиента, с которого деньги были похищены.

Другая проблема в том, что не существует принятого всеми порядка действий в случае выявления хищений денежных средств в системах ДБО.

В них расписан порядок для каждого субъекта, однако в существующей нормативной базе рекомендации малоприменимы, в частности, нет оснований требовать от клиента выполнения указанного порядка действий.

Необходимо доработать данные документы, приблизив их к реальности и снабдив юридическими инструментами влияния на клиентов.

Наконец, законодательством не определены основания для приостановления потенциально мошеннических платежей. Прежде всего для корпоративного сектора это может означать следующее: при осуществлении крупной сделки была произведена попытка оплаты, однако платеж был приостановлен по подозрению в мошенничестве. Сделка сорвалась. Клиент в судебном порядке потребовал от банка возместить убытки. Сейчас банк может сослаться только на ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но других оснований для приостановления платежа нет.

Если не будет поправок

Если до конца 2012 года не выйдет новых поправок к закону, то банки должны быть готовы к следующему.

Если банк не отправляет уведомления о платежах (например, через sms), то он будет обязан возместить мошеннический платеж в любом случае.

Если банк отправляет уведомление, то есть всего два основания для отказа.

• Первое основание – если банк докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента.
• Второе основание – если клиент не направил в банк уведомление о несанкционированном платеже или отправил его позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Как видно, с юридической стороны вопросами в обеспечении безопасности интернет-банкинга дела обстоят не так хорошо, как хотелось бы.

Таким образом, по крайней мере в ближайший год-полтора, пока не будет внесена ясность в закон, финансовым организациям придется рассчитывать прежде всего на технические и организационные меры по обеспечению безопасности интернет-банкинга.

Как происходит хищение

Основной задачей мошенников в банковской сфере является хищение и вывод средств. Для осуществления этого используют различные мошеннические схемы.

Для проведения нелегитимной транзакции обычно используют цепочку банков, расположенных в различных регионах. Операционист в банке может отслеживать счета, на которых имеются значительные средства, но по которым давно не было операций, и переводит, как правило, небольшие суммы в другие банки.

Применительно к интернет-банкингу такая схема, казалось бы, мало пригодна, ведь такой платеж осуществляется автоматически, без участия человека. Случаи с переводами значительных сумм, требующих дополнительных подтверждений со стороны плательщика, мы пока не будем рассматривать.

В крупных компаниях с интернет-банкингом работают сотрудники бухгалтерии. Как уже упоминалось, программное обеспечение, используемое для осуществления транзакций, хорошо защищено в соответствии с требованиями регуляторов, в отличие от компьютера бухгалтера. Очень часто это ноутбук, который сотрудник забирает домой, например, чтобы работать в выходные.

Как правило, у пользователя на домашнем компьютере есть административные права. Кроме того, немаловажным моментом является и тот факт, что клиентское рабочее место и программное обеспечение не подконтрольны банку, они находятся на территории клиента, физическая безопасность, техническое обслуживание и контроль также осуществляются у клиента. Банк может лишь давать рекомендации и предоставлять преднастроенное программное обеспечение.

В таких условиях вероятность заражения вредоносным кодом значительно возрастает. Если злоумышленники намерены осуществить адресную атаку, то есть похитить деньги со счетов данной компании, то они могут заранее выяснить, какое антивирусное программное обеспечение, персональный межсетевой экран и другие средства защиты используются на машинах сотрудников, и доработать свой вирус так, чтобы для этих приложений он был незаметен.

В результате троян спокойно живет на компьютере бухгалтера, злоумышленники беспрепятственно просматривают информацию о транзакциях, изучают, когда, какие суммы, в какие регионы проводятся платежи, и в определенный момент осуществляют несанкционированный перевод на нужный счет.

Затем украденные деньги быстро проводятся по цепочке левых банков и обналичиваются в другой стране.

Защита типовая и не очень

Типовая атака на интернет-банкинг – достаточно распространенная угроза. Например, в одной крупной российской компании сейчас расследуются три уголовных дела, связанных с хищением средств с корпоративных счетов через систему дистанционного банковского обслуживания посредством вирусов. Посмотрим, как банки защищаются от этих угроз.

При попытке осуществления транзакции операция проверяется по нескольким критериям:

• Доверенные/недоверенные контрагенты.
• Черные/белые списки.
• Платежи с юридических на физические лица.

Проверка на доверенность или недоверенность контрагента заключается в следующем: крупный платеж юрлицу, зарегистрированному менее месяца назад, будет подозрительным по определению. Однако небольшой платеж, например, меньше 100 000 рублей, проведенный злоумышленником, вполне может пройти.

Черные списки – это аналог рекомендаций ФЗ №115, здесь тоже блокируются все платежи юрлицами, замеченными в незаконной деятельности. Злоумышленникам достаточно зарегистрировать фирму-однодневку и использовать методы, описанные в предыдущем абзаце.

Платежи со счетов юрлица на счет физлица традиционно являются приемом ухода от налогов и незаконного обналичивания денежных средств. Поэтому такие операции по определению находятся под особым вниманием службы безопасности, и злоумышленники все реже используют этот метод.

Перейдем к более интеллектуальным средствам защиты и контроля операций интернет-банкинга.

В описании мошеннической схемы я упомянул, что злоумышленники могут некоторое время вести мониторинг операций, выполняемых юрлицом. Зачем это нужно?

Ведь чем дольше вредоносный код находится на машине, тем больше вероятность, что его обнаружат. Это действительно так, потому троян должен быть написан так, чтобы не определяться средствами защиты.

Но, с другой стороны, если сразу же после заражения произвести транзакцию, есть большая вероятность, что эта операция будет отклонена.

Поэтому, если хотя бы две недели последить за тем, кто из сотрудников осуществляет платежные операции, в какое время, по каким дням недели, в какие банки и на счета каких юрлиц, будет легче замаскировать нелегитимные транзации среди настоящих, а системам мониторинга банка сложнее их определить.

Профессиональные взломщики всегда знают меру. Поэтому после осуществления нескольких нелегитимных транзакций вредоносное программное обеспечение удаляется с компьютера. Таким образом, уничтожается, как правило, единственная улика, доказывающая факт нелегитимной транзакции.

Если впоследствии экспертиза не обнаружит на машине клиента никакого вредоносного кода, то в соответствии с вступающими в силу пунктами ФЗ банку придется возмещать клиенту украденные средства.

Если антивирус и другие средства защиты неэффективны в борьбе с такими угрозами, то необходимо больше внимания уделять средствам мониторинга.

Всевидящее око

При осуществлении мониторинга банковских транзакций, помимо описанных выше простых защитных мер, ключевым является анализ.

Здесь имеется в виду не только описанный ранее анализ надежности, черных списков и прочего, речь идет об интеллектуальном мониторинге процесса удаленных транзакций.

Принятие решения об отклонении проведения платежа складывается из множества факторов. Каждому такому платежу назначается некоторая цена. При наличии нескольких факторов цены суммируются. Если превышается некоторый порог, платеж отклоняется. Цена каждого фактора определяется опытным путем в соответствии с моделью рисков, используемой банком.

Приведу небольшой пример. Первый вариант. Пусть транзакция проводится в понедельник в 12 часов на счет юрлица, которому до этого никаких платежей не осуществлялось.

Второй вариант. Если транзакция производится в пятницу в 17 часов тоже юрлицу, с которым до этого не работали. Сумма в обоих случаях одинаковая и не слишком большая.

Казалось бы, действия одинаковые, но при анализе транзакций цены факторов должны быть разными.

В первом случае платеж проводится в понедельник в середине рабочего дня, вероятность того, что для проверки подтверждения платежа банк предпримет какие-либо дополнительные действия (например, перезвонит в бухгалтерию плательщика) довольно велика.

А вот вечером в пятницу это вряд ли будут делать, поэтому здесь цена соответствующих факторов – день недели и время – будет выше.

Доверенная среда

Давайте рассмотрим еще одно не совсем стандартное средство защиты, которое может использоваться на стороне клиента.

Итак, мы уже договорились, что у клиента все плохо: на компьютере бухгалтера административные права, есть доступ в Интернет, антивирус обновляется не регулярно. И самое главное, администраторы и специалисты ИБ клиента не хотят/не могут ничего с этим сделать. Казалось бы, единственный вариант действий в такой ситуации – банку отказать данному юрлицу в предоставлении услуг интернет-банкинга: слишком велика вероятность хищения средств с его счетов.

Однако с развитием ИТ появились новые варианты решения данной проблемы. Например, существуют специальные USB-накопители, произведя загрузку с которых, пользователь оказывается в безопасной среде.

Выглядит это следующим образом. После инициации загрузки с USB на рабочее место будет произведена загрузка эталона операционной системы, в которой пользователю предоставляется доступ только к целевому приложению. Доступа к операционной системе пользователь в ходе сеанса не получает. Среда выгружается сразу после выхода пользователя из целевого приложения, причем никаких следов работы пользователя в системе (cash-, swap-, временные файлы) не остается. При этом сам образ ОС на USB-накопителе хранится в блоке памяти, доступном только для чтения.

Таким образом, гарантируется целостность данных и программного обеспечения. Даже если на машине есть какой-либо вредоносный код, после загрузки с данного носителя он не сможет перехватывать информацию о действиях пользователя.

Практическим примером реализации такого решения является среда построения доверенного сеанса МАРШ! . Это средство ориентировано не только на интернет-банкинг, но и на другие области, где требуется доверенная среда.

Другое, аналогичное, решение с говорящим названием ТЕЛЕБАНК ориентировано именно на банковскую среду. Оно также базируется на использовании USB-носителя и эталонной ОС, но после загрузки в ней доступен лишь браузер Microsoft Internet Explorer с заранее записанным URL Web Server системы интернет-банкинга. Решение не позволяет ввести пользователю URL, отличный от заданного, при конфигурировании доверенной среды.

Контроль доступа

Еще одним способом не допустить к работе с сервером интернет-банкинга являются решения по обеспечению контроля доступа на сетевом уровне Network Admission Control.

Общий принцип таких систем в контексте интернет-банкинга заключается в следующем. На рабочее место клиента устанавливается агент, который при соединении с сервером банка сообщает ему, какие средства защиты установлены на компьютере: есть ли антивирус, когда его база последний раз обновлялась, какие обновления ОС установлены. На основании этой информации принимается решение, подключать ли данного пользователя к серверу или потребовать устранения выявленных недостатков в защите.

Вконтакте

3d-secure — технология защиты банковских платежей нового поколения, с использованием безопасного алгоритма шифрования. По сути является XML-протоколом для дополнительного уровня безопасности проведения онлайн платежей по кредитным и дебетовым картам на сайте. Была впервые внедрена такой крупной платежной системой как Visa. Часто на крупных интернет площадках можно встретить логотип «Verified by Visa «. В последствии к данной технологии присоединились такие крупные игроки как: American Express, MasterCard, Union Pay и др. Давайте разберем, для чего нужна технология 3d Secure, сколько она стоит, и как ее подключить для платежей в Сбербанке.

3-d secure двух-факторная аутентификация — общее представление

Как было описано выше, это протокол безопасности при покупках в сети по картам онлайн. Реализуется данный механизм путем обмена данными между 4 узлами связи. С одной стороны клиент, держатель карты, со второй, продавец товара или услуги, с третьей, эмитент (Visa или MasterCard), с четвертой, эквайер — обслуживающий продавца банк. Раньше при покупке в сети по карте, было не обязательно физически ей обладать, т.е. владелец мог забыть ее дома. Для успешной покупки, достаточно было ввести данные (номер и срок действия карты, CVC или CVV2 код, Ф.И.О, пароль. По сути злоумышленник, зная эти данные, мог осуществить кражу средств. Сейчас же, для доступа к вашим финансам необходим еще телефон.

С внедрением в Сбербанке технологии 3-d Secure для Visa или SecureCode для MasterCard, покупки в сети становятся еще более безопасными. После ввода всех личных данных на сайте продавца, происходит редирект на сайт Сбербанка. Одновременно с этим, на телефон держателя карты приходит пароль 3d-Secure. В случае успешного и своевременного ввода этого пароля, вы автоматически возвращаетесь на сайт продавца и транзакция одобряется банком и платежной системой. Безопасность заключается еще и в том, что данный код 3d secure не знают сами сотрудники сбербанка. Этот 6-значный пароль генерируется сервером, и имеет определенный срок жизни, после чего становится недействительным.

Как узнать, подключена технология защиты 3d secure или нет

В настоящий момент сбербанк по умолчанию подключает всех своих клиентов, обладателей кредитных и дебетовых карт, к защите по паролю 3d secure посредством SMS. Сделано это для обеспечения повышенной безопасности, при осуществлении покупок в сети. Пару лет назад к данной двух-факторной аутентификации можно было подключиться, написав соответствующее заявление.

Сейчас, при отключенном мобильном банке, функция 3d secure недоступна. В сети часто можно встретить упоминания, что, для получения одноразовых паролей для оплаты, можно запросить их в банкомате, распечатав чек. На сегодняшний день эта услуга для пользователей уже не доступна. Единственный оптимальный вариант — это подключение мобильного банка (полный или экономный пакет). Отличие экономного пакета лишь в том, что после оплаты, не будет подтверждения от сбербанка смс сообщением.

Подключаем полный пакет мобильного банка по телефону

1. Вводим слово «Полный » в смс сообщении на телефоне, привязанному к карте;
2. Отправляем сообщение на номер 900 ;
3. В ответ придет СМС с содержанием «Для смены тарифного плана на «Полный » для карт «VISA####» отправьте код «#####».
4. Вводим данный код из смс;
5. Получаем ответное СМС с подтверждением подключенной услуги.

Теперь, при проведении оплаты на сайте продавца, должны приходить безопасные смс пароли.

Услуга 3d secure для клиентов совершенно бесплатна, но для сбербанка этот механизм стоит достаточно дорого. Немалые деньги вкладываются в обеспечение безопасности своих клиентов.

Как оплатить товар или услугу: подробная инструкция

Для оплаты по 3d-secure необходимо:

1. наличие карты;
2. сайт продавца должен быть подключен к системе «Verified by Visa » и/или «MasterCard SecureCode «.
3. мобильный банк должен быть активен;
4. наличие телефона привязанного к карте.

Итак, переходим на сайт продавца, где нам необходимо произвести оплату.

Внимание!

При отсутствии подключенной услуги «Мобильный банк», метод аутентификации «Verified by Visa» недоступен, и в проведении платежа может быть отказано.

Можно ли отключить 3d-secure

Сбербанк, как и многие другие крупные банки, не позволяет отключать услугу повышенной защиты средств при оплате. Она по умолчанию подключена держателю карты. Но в сети еще много сайтов без 3ds, соответственно, код безопасности вам не придет. Представьте себе ситуацию, когда вы совершаете покупку в интернете, вам достаточно ввести только данные вашей карты, сумму и пароль. Мошеннику, зная все эти данные, также не составит труда воспользоваться ими, и совершить покупку в интернете или осуществить перевод. С точки зрения ответственности, банк в данном случае выполнил свои обязательства перед клиентом. А значит, вернуть похищенные средства с карты сбербанка, будет очень проблематично.

Безопасны ли на 100% платежи с использованием двух-факторной защиты

Конечно же нет. гарантий здесь быть не может. Технологии не стоят на месте, да и пользователи не всегда отдают должное внимание к безопасности при покупках. Пароли и доступ к мобильному может быть утерян. Также данные могут быть перехвачены по сети. В этих целях сбербанком были выработаны некоторые рекомендации для уменьшения рисков утери личных финансов.

1. Клиенту необходимо в тайне держать свою личную информацию;
2. Не сохранять пароли, номера кредиток на сайтах при покупке;
3. Желательно устанавливать лимиты на расходные операции в сбербанк онлайне;
4. Телефон привязанный к карте также необходимо держать в надежном месте, лишний раз не передавать номер в сообщениях и на сайтах;
5. Включать автоблокировку телефона;
6. Желательно часто менять пин-код к карточке и к личному кабинету Сбербанка Онлайн»;
7. При компрометации личных данных необходимо заблокировать кредитку, сменить пароли, позвонить в службу поддержки сбербанка для консультации по безопасности.

Видео: основы безопасности при оплате в сети

Система «Home Banking» является Интернет системой, и обеспечивает максимальную гибкость и простоту взаимодействия Клиента и Банка. При реализации системы мы опирались на общепринятые мировые стандарты и методы информационной безопасности:

• 1. Аутентификация (подтверждение подлинности) взаимодействующих сторон: Интернет-клиента и Банка. Аутентификация основана на проверке подлинности цифровых сертификатов (X509).
• 2. Конфиденциальность передаваемой информации. Обеспечивается шифрацией данных (SSL).
• 3. Целостность передаваемой информации. Целостность данных обеспечивается хешированием каждого SSL пакета, а также электронной подписью документов. Электронная цифровая подпись (ЭЦП) Клиентом и Банком каждого документа и ее проверка другой стороной позволяет сделать заключение о происхождении документа и его не искаженности при передаче.
• 4. Доступ к данным для разбора и анализа конфликтных ситуаций. Обеспечивается возможностью ведения архива всех отосланных и принятых клиентом и банком документов с электронными подписями и использованными при их подписи ключами.
• 5. Журналирование действий пользователей в системе.

Система использует алгоритмы шифрования в соответствии с ГОСТами и сертифицированные ФАПСИ системы криптозащиты. Это позволяет обеспечивать высокий уровень безопасности при использовании Интернета в течение всего процесса обработки и хранения информации.

На практике безопасность работы системы «Home Banking» реализуется следующим образом:

Клиент, используя обычный браузер, выполняет соединение с ответной банковской частью. Осуществляется авторизация по заданным реквизитам сертификатов и SSL-шифрация трафика между браузерами. SSL соединение, обеспечивает безопасную передачу данных между клиентом и сервером Банка.

Протокол SSL хорошо зарекомендовал себя как метод для защиты от несанкционированного доступа в телекоммуникационных каналах и является de-facto промышленным стандартом. Технология SSL поддерживается всеми основными браузерами и операционными системами.

Протокол SSL защищает документ только в процессе передачи документа по коммуникационным каналам. После передачи документа в Банк, при хранении документа в базе данных банка, в качестве защиты и средства идентификации документа используется технология Электронной Цифровой Подписи.

В том случае если Клиенту необходим облегченный вариант взаимодействия с банком, например, только просмотр состояния счетов, то можно отрегулировать процедуры обеспечения безопасности на работу в ограниченном режиме, например, использование только парольной идентификации. Пароль в таком случае хранится в виде хеш-слепка на сервере Банка, что гарантирует клиенту невозможность использования пароля Клиента сотрудниками Банка, и в то же время как минимум формально гарантирует Банку, что лицо, использующее пароль, уполномочено на дальнейшие действия самим Клиентом. При необходимости, парольная авторизация может быть усилена другими технологиями, например биометрической, карточной контактной, или карточной бесконтактной.

Сертификат X.509 является электронным аналогом удостоверения личности (паспорта) и позволяет идентифицировать пользователей Интернета. В то же время, пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены, что попали именно в искомую организацию. У каждого пользователя существует открытый ключ с некоторой дополнительной информацией о его владельце. Открытый ключ подписан еще одним ключом, принадлежащим центру сертификации системы «Home Banking» (как правило, соответствующая служба в Банке или официальные Удостоверяющие Центры). Отправитель с помощью открытого ключа шифрует данные, устанавливает сертификат подписи клиента и отправляет этот пакет в центр сертификации. Получив данные, система «Home Banking» с помощью своего закрытого ключа расшифровывает их и проверяет информацию владельца сертификата (срок действия, имя владельца, и т.п.). Математически ключи подобраны так, что, имея один, почти невозможно восстановить другой. Это позволяет относить методы сертификации X.509 к надежным криптографическим средствам, что подтверждено ФАПСИ.

Существующая регистрация событий в системе «Home Banking» фиксирует все случаи подключений, смены пароля и других действий. Система позволяет просматривать эту историю, что дает возможность определить попытку несанкционированного подключения. В случае многократного ввода неверных данных (идентификатор и пароль) доступ к системе блокируется.

Настраиваемый механизм резервного копирования гарантирует сохранность данных. Резервные копии хранятся на отчуждаемых носителях. Тем самым исключается возможность несанкционированного доступа к резервным копиям.

Используемые криптографические технологии на основе идентификатора и пароля, защищенного соединения SSL, а также сертификата X.509, в комплексе позволяют свести риски использования соединения через Интернет к минимуму. Условия поставки, внедрения и сопровождения системы «Home Banking» предусматривают возможность настройки и расширения существующего функционала под индивидуальные требования заказчика.

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя Интернет-банкинга - это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете. «Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей этих систем, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками, с использованием возможностей систем «Интернет-банкинга», впрочем, как и любых иных типов систем дистанционного обслуживания», - рассказывает Егор Изотов, начальник отдела информационно-технической защиты Пивденкомбанка.

А потому банки стараются использовать различные системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней мере, повысить безопасность использования онлайн банкинга.

Шифрование данных

На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу Интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. «Раньше часто использовалась схема «man in the middle»: данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк», - рассказывает Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете - не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате

При такой системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.

С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество - чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код, чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с тем нельзя не отметить ряд недостатков такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите чек (или просто используете все пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с логином и паролем от вашей учетной записи. Последний вовсе не рекомендуется записывать, лучше запомнить.

Одноразовые СМС-пароли

Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета.

Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании - вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками - даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.

На этом преимущества системы заканчиваются. Действительно, злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

• · не пользуйтесь Интернет-банкингом с мобильного телефона;
• · не сохраняйте пароль от учетной записи в браузере;
• · в случае потери или кражи мобильного телефона - немедленно обратитесь в банк с просьбой заблокировать вашу учетную запись Интернет-банкинга.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением. «Существуют «трояны», умеющие находить и красть на зараженном компьютере аутентификационные данные (идентификаторы, пароли и даже ключи ЭЦП) пользователей для доступа к различным сервисам (в том числе и серверам удаленного обслуживания клиентов банков)», - рассказывает Борис Косяков.

Если для подтверждения ваших финансовых операций через интернет вы используете ЭЦП, не забывайте пользоваться антивирусными программами и регулярно проверять ваш компьютер на предмет заражения компьютерными вирусами. Также эксперты не советуют оставлять ключ ЭЦП подключенным к компьютеру, если вы его не используете.

Внешние электронные устройства

Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство - генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.

Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе Интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.

Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой «ключа», а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного пользования интернет-банкингом:

• · ограничение использования личного сертификата - система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);
• · виртуальная клавиатура - предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);
• · ограничение длительности сессии - в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;
• · история подключений - с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

Многое зависит от пользователя

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя Интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе).

Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод - «фишинговые» письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт. С ростом популярности социальных сетей («Одноклассники», Twitter, Facebook) мошенники тут же начали использовать для «фишинга» сообщения социальных сетей. Также злоумышленники создают подложные копии сайтов для Интернет-банкинга с именами, очень похожими на настоящие», - поясняет Борис Косяков. И если вы введете на таком сайте данные своей учетной записи, то они тут же попадут в руки к мошенникам.

Если у вас возникли опасения, что мошенники получили доступ к вашему счету через Интернет-банкинг, эксперты советуют предпринять следующие действия:

• · отключить компьютер от Интернета;
• · обратиться в контакт-центр (а при необходимости - в отделение) вашего банка, изложить проблему и попросить заблокировать вашу учетную запись;
• · проверить компьютер на предмет заражения вредоносным программным обеспечением;
• · возобновить работу с системой онлайн банкинга только тогда, когда вы убедились, что угроза отсутствует;
• · сменить пароль от учетной записи.

Если ваши подозрения оправдались, и со счета были списаны несанкционированные вами платежи, следует составить заявление о произошедшем в банк и в правоохранительные органы. В этом случае не рекомендуется совершать никаких действий на вашем компьютере (устанавливать или удалять программное обеспечение и т.п.) до прибытия сотрудников правоохранительных органов или специалистов банка, поскольку любые изменения могут помешать расследованию инцидента.

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя Интернет-банкинга – это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете. «Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей этих систем, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками, с использованием возможностей систем «Интернет-банкинга», впрочем, как и любых иных типов систем дистанционного обслуживания», - рассказывает Егор Изотов, начальник отдела информационно-технической защиты Пивденкомбанка.

А потому банки стараются использовать различные системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней мере, повысить безопасность использования онлайн банкинга.

Шифрование данных

На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу Интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. «Раньше часто использовалась схема «man in the middle»: данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк», - рассказывает Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете – не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате

При такой системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.

С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество – чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код, чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с тем нельзя не отметить ряд недостатков такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите чек (или просто используете все пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с логином и паролем от вашей учетной записи. Последний вовсе не рекомендуется записывать, лучше запомнить.

Одноразовые СМС-пароли

Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета.

Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании – вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками – даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.

На этом преимущества системы заканчиваются. Действительно, злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

* не пользуйтесь Интернет-банкингом с мобильного телефона;
* не сохраняйте пароль от учетной записи в браузере;
* в случае потери или кражи мобильного телефона – немедленно обратитесь в банк с просьбой заблокировать вашу учетную запись Интернет-банкинга.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением. «Существуют «трояны», умеющие находить и красть на зараженном компьютере аутентификационные данные (идентификаторы, пароли и даже ключи ЭЦП) пользователей для доступа к различным сервисам (в том числе и серверам удаленного обслуживания клиентов банков)», - рассказывает Борис Косяков.

Если для подтверждения ваших финансовых операций через интернет вы используете ЭЦП, не забывайте пользоваться антивирусными программами и регулярно проверять ваш компьютер на предмет заражения компьютерными вирусами. Также эксперты не советуют оставлять ключ ЭЦП подключенным к компьютеру, если вы его не используете.

Внешние электронные устройства

Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство – генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.

Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе Интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.

Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой «ключа», а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного пользования интернет-банкингом:

* ограничение использования личного сертификата – система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);
* виртуальная клавиатура – предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);
* ограничение длительности сессии – в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;
* история подключений – с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

Многое зависит от пользователя

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя Интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе).

Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод – «фишинговые» письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт. С ростом популярности социальных сетей («Одноклассники», Twitter, Facebook) мошенники тут же начали использовать для «фишинга» сообщения социальных сетей. Также злоумышленники создают подложные копии сайтов для Интернет-банкинга с именами, очень похожими на настоящие», - поясняет Борис Косяков. И если вы введете на таком сайте данные своей учетной записи, то они тут же попадут в руки к мошенникам.

Если у вас возникли опасения, что мошенники получили доступ к вашему счету через Интернет-банкинг, эксперты советуют предпринять следующие действия:

* отключить компьютер от Интернета;
* обратиться в контакт-центр (а при необходимости – в отделение) вашего банка, изложить проблему и попросить заблокировать вашу учетную запись;
* проверить компьютер на предмет заражения вредоносным программным обеспечением;
* возобновить работу с системой онлайн банкинга только тогда, когда вы убедились, что угроза отсутствует;
* сменить пароль от учетной записи.

Если ваши подозрения оправдались, и со счета были списаны несанкционированные вами платежи, следует составить заявление о произошедшем в банк и в правоохранительные органы. В этом случае не рекомендуется совершать никаких действий на вашем компьютере (устанавливать или удалять программное обеспечение и т.п.) до прибытия сотрудников правоохранительных органов или специалистов банка, поскольку любые изменения могут помешать расследованию инцидента.

Другие опасности

Помимо риска мошеннического взлома, пользователь Интернет-банкинга подвергается и другим угрозам. Например, нежелательное списание средств через Интернет-банкинг может произойти, если пользователь сам неправильно ввел данные для отправки денег.

«Если клиент при отправке платежа через Интернет-банкинг допустил ошибку в номере счёта, то процедура возврата такого платежа ничем не отличается, как если бы платёж был отправлен при посещении отделения банка. Увидев, что платеж в системе Интернет-банкинга отправлен ошибочно, клиент должен уведомить об этом свой банк», - комментирует Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Эксперты отмечают, что успешность исправления такой ошибки в первую очередь зависит от скорости реакции на нее самого пострадавшего. Если ваши средства еще не были отправлены в банк получателя, то вы получите их назад почти сразу. Если платеж уже поступил в другой банк – то придется немного подождать. «Если деньги были отправлены в другой банк на счет юридического лица, то в связи с тем, что остальные реквизиты не соответствуют счету, деньги будут возвращены в течение трех дней либо на основании заявления», - рассказывает Ростислав Божко, ведущий специалист управления альтернативной дистрибуции МАРФИН БАНКА. Впрочем, возврат средств может затянуться и на более длительный срок. «Точные сроки возврата в данном случае будут зависеть от банка получателя. То есть, как только банк-получатель вернет средства банку-отправителю, средства будут зачислены на счет клиента», - поясняет Юлия Морозова.

Впрочем, Интернет-банкинг не застрахован и от других рисков, к возникновению которых люди не причастны. Например, если во время проведения операции возникнет технический сбой. Эксперты уверяют, что такой риск не несет большой угрозы для владельца счета. «Системы Интернет-банкинга, как, и любые иные современные системы обработки данных, устроены таким образом, что в случае технического или программного сбоя в процессе транзакции документ просто не будет принят банком», - рассказывает Егор Изотов. Но даже если неверная операция все же была проведена – стоит сразу же обратиться в банк для исправления ошибки. «Если при осуществлении перевода произойдет сбой в транзакции, то о таком сбое достаточно проинформировать банк и средства будут возвращены на счет в кратчайшие сроки», - уверяет Ростислав Божко.

В то же время, пользователь Интернет-банкинга может столкнуться и с гораздо белее неприятной ситуацией. Так, по сообщениям в СМИ, клиент одного из российских банков в начале 2009 года попал в неприятную историю, когда одноразовые пароли на подтверждение платежей в системе Интернет-банкинга присылались не на его, а на чужой номер мобильного телефона. В результате, мошенниками со счета были списаны крупные суммы денег. Пострадавший уверен, что в инциденте замешаны сотрудники банка, ведь только они могли не просто сообщить злоумышленникам регистрационные данные (логин и пароль от учетной записи), но и отправлять им разовые пароли.

Опыт пострадавшего в этой ситуации показывает, что доказать что-то в таких обстоятельствах довольно сложно. Скорее всего, придется обращаться в суд, а его решение будет во многом зависеть от содержания договора, подписанного с банком. Впрочем, эксперты отмечают, что такого вида мошенничество не связано напрямую с использованием Интернет-банкинга, ведь в присутствии недобросовестного сотрудника мошенники могли с таким же успехом оформить поддельное платежное поручение.

Мнение

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Для предоставления качественных услуг своим клиентам банки сегодня обеспечивают наивысший уровень защиты передачи данных. Используются web-сервис с сертификатом безопасности https://, есть требования к паролю для входа в систему. Для подтверждения проведения каждой операции запрашивается введение одноразового пароля. В системе внедрена генерация ключей электронной цифровой подписи. При нескольких неудачных попытках регистрации в системе учетная запись автоматически блокируется.

Для исключения перехвата конфиденциальных данных вирусными программами советуем пользоваться виртуальной клавиатурой при наборе логина и пароля.

Ростислав Божко, ведущий специалист управления альтернативной дистрибуции МАРФИН БАНК

* использовать антивирусное программное обеспечение и межсетевые экраны (файрволы), известных производителей
* ограничивать доступ к компьютерам, с которых ведется работа с системой Интернет-банкинг, посторонним лицам;
* не работать на компьютере, с которого выполняется работа с системой Интернет-банкинг, с правами системного администратора;
* не использовать для работы в сети Интернет и в системе Интернет-банкинг не проверенные компьютеры (например, в Интернет-кафе), на которых может быть установлено вредоносное программное обеспечение.

Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка

Что делать клиенту, если его учетную запись взломали?

В первую очередь нужно отключить взломанный (зараженный) компьютер от сети и сообщить об этом в банк, чтобы заблокировать учетную запись клиента для предотвращения мошенничества.

Обеспечить сохранность всех необходимых данных для дальнейшего расследования – ничего не изменять на взломанном (зараженном) компьютере.

Для расследования привлекать квалифицированных специалистов (из банка или специализированных фирм). Только квалифицированное расследование и выяснение причины поможет избежать подобных инцидентов в дальнейшем.

Егор Изотов, начальник отдела информационно-технической защиты Пивденкомбанка

Практика показала, что злоумышленники чаще всего не пытаются взламывать компьютерные сети банков, а захватывают управление компьютерами клиентов, и, получая доступ к ключам электронно-цифровой подписи и паролям доступа, осуществляют платежи от их имени.

Следовательно, достаточно надежная схема безопасности должна решать следующий минимальный набор задач:

1. Создание безопасной, доверенной и неизменной среды функционирования системы дистанционного обслуживания на стороне клиента банка. Никакие изменения в рабочем коде среды и ее настройках, возникшие в процессе функционирования системы, не должны сохраняться при выключении системы. В этом случае, даже если злоумышленник и получит каким-то образом удаленный доступ к этой среде в процессе ее функционирования, он не сможет завладеть ею на постоянной основе;
2. Создание защищенного от несанкционированного доступа канала передачи информации между клиентом и банком;
3. Обеспечение условий, не допускающих хищение ключей и паролей, применяемых для работы в системе дистанционного обслуживания.

Этим критериям соответствует специальный компьютер, виртуальный, получаемый путем загрузки со специального неизменяемого системного носителя, или «обычный», но, в любом случае – узкоспециализированный, решающий только одну-единственную задачу: обеспечение работы системы дистанционного обслуживания. Такие решения, в разработке которых довелось принимать участие специалистам нашего банка, уже существуют, к сожалению – не на Украине.

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank

Банки прилагают максимум усилий для того, чтобы технические средства системы Интернет-банкинга защищали денежные средства и финансовую информацию пользователей от злоумышленников. Конечно, все эти сложные и дорогие системы наиболее эффективно работают в комплексе с ответственным и внимательным отношением пользователя к своим паролям, ключам электронно-цифровой подписи и другим средствам защиты, предлагаемым банками. Мы рекомендуем соблюдать несколько простых правил безопасности, которые обеспечат секретность личных данных клиента и сохранность его денег:

* никому не сообщать свой пароль. Сотрудники банка никогда, ни при каких обстоятельствах не запрашивают пароли пользователей;
* не сохранять ключ электронно-цифровой подписи на чужих компьютерах;
* избегать проведения платежей или смены паролей с компьютеров, к которым имеет доступ множество людей (компьютеры в интернет-клубах, залах ожидания на вокзалах, аэропортах и т.п.);
* если пользователю показалось, что кто-то подсмотрел его пароль, необходимо сразу уведомить банк и заблокировать доступ в систему;
* если клиенту все же не удалось обеспечить секретность своих данных, первое что он должен сделать - это проинформировать банк о случившемся. Банк заблокирует доступ пользователя в систему и счета клиента, чтобы избежать финансовых потерь. Клиенту будет необходимо составить заявление, в котором он укажет обстоятельства случившегося. Расследование таких событий проводит служба безопасности банка совместно с правоохранительными органами.

Распространенность интернет-банкинга и пластиковых карт среди населения, сделала данную сферу привлекательной для мошенников. Количество клиентов банков, пострадавших от злоумышленников, постоянно увеличивается. Для того чтобы изменить тенденцию, «Сбербанк» применяет на своих пластиковых продуктах специальную технологию защиты – 3D Secure.

Предназначение технологии

Сегодня существует большое количество интернет-площадок, занимающихся торговлей. Для расчета в них используются пластиковые карты. Многие мошенники пользуются незащищенностью таких площадок, воруя средства лиц, осуществляющих покупки. Для предотвращения подобного была создана система 3D-Secure.

Первоначально она была разработана компанией Visa и получила название – Verified by Visa. Немного позже подобная система была принята и платежной системой MasterCard. Несмотря на то что технология была создана относительно давно, современные российские банки очень медленно внедряют ее на отечественном финансовом рынке. Одним из предприятий, подключающих своих клиентов к данной технологии, является «Сбербанк».

Суть 3D Secure заключается в использовании специальных кодов, доступных только владельцу пластика, которые необходимо использовать для произведения транзакций по карте. Без данной технологии покупателю в интернет-магазине необходимо только ввести следующие данные:

• фамилию, имя;
• номер пластика (дебетового либо кредитного);
• период действия используемой банковской карты;
• код CVV (находится на тыльной стороне пластика).

В обычной ситуации этих данных достаточно для свершения покупки. В случае если к пластику подключена технология 3D-Secure, его владелец будет перенаправлен на страницу «Сбербанка», где перед свершением покупки он пройдет 3DS аутентификацию «Сбербанка». Что это, и как пройти данную процедуру?

После перенаправления владелец пластика получит на телефон специальный код, который необходимо ввести в соответственное поле на сайте. Если введен правильный код, покупка будет продолжена.

Повышает ли 3D Secure безопасность транзакций по карте

Как утверждают эксперты, внедрение технологии способно многократно повысить безопасность денежных переводов. Подобное достигается за счет того, что номер телефона, на который приходит сообщение, имеется только у сотрудников банка. Продавцы торговых площадок не имеют доступа к подобной информации. Кроме того, количество кодов ограничено, каждый из них действителен лишь на протяжении 10 минут. Благодаря этому, защита денежных операций действительно повышается.

При подключенном мобильном банке, код будет выслан сообщением на номер, подкрепленный к пластику. Таким образом, можно быстро его ввести и свершить безопасную покупку. Чтобы украсть средства, мошеннику понадобиться не только пластик, но и телефон его владельца. Ранее список кодов можно было распечатать в банкомате, однако сегодня финансовое учреждение отказалось от такой практики.

Для проведения операции используются три домена (с чем и связана часть 3D в названии технологии). Это домен:

1. Банка, который обслуживает интернет-площадку.
2. Банка, который обслуживает конкретного покупателя.
3. Платежной системы, к которой относится пластик.

Несмотря на такие меры предосторожности, внедрение технологии сопровождается большими затратами. Часть из них возлагается на торговые площадки. Далеко не все интернет-магазины подключены к данной технологии. В случае ее отсутствия, картой с подключенной защитой либо не удастся воспользоваться, либо будет отсутствовать процесс аутентификации владельца. Злоумышленники, раздобыв необходимую информацию, могут использовать данную лазейку для мошенничества.

Поэтому, хотя система и позволяет повысить безопасность платежей, она не является стопроцентным гарантом сохранности средств клиента банка. В связи с этим рекомендуется пользоваться только проверенными интернет-площадками, которые подключены к данному сервису.

Подключение

Лица, которые оформили в «Сбербанке» пластик относительно недавно, могут не беспокоиться о подключении технологии к своему карточному продукту. Сегодня финансовое учреждение автоматически внедряет сервис на все карты класса Classic и выше. Если же карточка была получена давно, еще до использования 3D Secure либо пластик относится к начальным видам карточных продуктов, производить активацию придется самостоятельно.

Есть два способа, как подключить 3D Secure. «Сбербанк» позволяет сделать это:

1. Путем личного визита в одно из отделений. Необходимо обратиться к сотруднику финансового учреждения с соответственной просьбой и подать письменное заявление о подключении пластика к защите.
2. Дистанционно. Можно воспользоваться интернет-банкингом «Сбербанка» и активировать технологию самостоятельно.

Технология дорогостоящая. Банкам приходится тратить большие средства на ее внедрение. Она не является обязательной и используется только в случае желания самого финансового учреждения. Несмотря на это, подключение к защите не сопровождается взысканием средств с клиента. Для владельцев пластиков оно бесплатно. Плата также не взимается при использовании технологии.

Следует отметить, что отключить технологию после ее активации невозможно. Она направлена на защиту интересов владельцев пластиков и их средств, хранящихся в «Сбербанке». Финансовое учреждение заинтересовано в сохранении средств его клиентов, поэтому сотрудники «Сбербанка» не дадут владельцу карты отключить 3D-Secure. Подобная возможность просто не предусмотрена.

Преимущества защиты

Чтобы внедрить технологию, необходимо потратить значительные суммы. Несмотря на это, финансовые учреждения, в том числе и «Сбербанк», идут на подобный шаг. Делается это не только ради безопасности уже существующих клиентов, но и для привлечения новых граждан к сотрудничеству. Чем больше клиентов пользуется пластиками «Сбербанка», тем выше суммарный доход финансового учреждения.

Что такое 3D Secure на банковской карте «Сберабанка» для клиентов данного учреждения? В первую очередь, это возможность повысить надежность покупок в интернете. После подключения к технологии значительно уменьшается шанс стать жертвой мошенников и потерять личные средства. Это главное преимущество системы 3D Secure. Кроме него, система также обладает следующими сильными сторонами:

• в ходе проведения платежа система проверяет как банк магазина, на счет в котором перечисляются средства, так и финансовое учреждение, выдавшее пластик;
• все данные, которые касаются карт, сохраняются на защищенном сервере «Сбербанка». В случае получения доступа к ним, полная ответственность за кражу средств возлагается на банк, а не на клиента;
• проверяется подлинность каждого перевода.

3D Secure - уникальная система защиты платежей в интернете с использованием специальных кодов подтверждения. Ее внедрение значительно повышает безопасность средств, которые хранятся на пластиках клиентов банка. Современные карточные продукты (выше начального уровня) автоматически подключаются к технологии. Если по какой-либо причине карта не подключена к «3D Secure», гражданин может обратиться в банк с соответственным заявлением либо воспользоваться интернет-банкингом. В «Сбербанке» подключение к технологии и ее использование является бесплатным.